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    個(gè)人如何購買(mǎi)商業(yè)保險,個(gè)人商業(yè)保險到底要不要買(mǎi)(?個(gè)人養老金要來(lái)了)

    01-16 互聯(lián)網(wǎng) 未知 保險

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    1、個(gè)人如何購買(mǎi)商業(yè)保險

    個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)保險:

    1、需要了解個(gè)人保險需求

    購買(mǎi)保險時(shí),需要確定自己的保險需求。購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí),需要考慮自己的情況。一般來(lái)說(shuō),購買(mǎi)保險是優(yōu)先擔保的保險產(chǎn)品。你可以先買(mǎi)意外傷害保險和健康保險,然后是人壽保險和金融保險,可以根據個(gè)人情況靈活購買(mǎi)。

    2.保費支出取決于自身的財務(wù)狀況

    現在購買(mǎi)保險產(chǎn)品需要結合自己的財務(wù)狀況,畢竟,個(gè)人收入水平會(huì )受到許多因素的影響,保險保費支出需要繼續支付,如果有穩定的收入水平,可以承擔保證,避免因保費不能影響保證效力。如果保費支出占用過(guò)多,就會(huì )影響日常生活水平,在購買(mǎi)保險時(shí),結合自身的經(jīng)濟能力,合理安排保費支出,不買(mǎi)保險。

    3.合理搭配保險產(chǎn)品

    在購買(mǎi)保險的時(shí)候,產(chǎn)品需合理搭配,若投保了重疾險,可以搭配醫療險,醫療險里可以百萬(wàn)醫療險和小額醫療險進(jìn)行搭配,這樣既可以保障大病來(lái)臨時(shí),有收入損失彌補的同時(shí)醫療費也可以得到報銷(xiāo)。

    4.購買(mǎi)保險產(chǎn)品可根據風(fēng)險損失確定

    保險的目的是轉移風(fēng)險,因為風(fēng)險可以承擔個(gè)人不需要保險,但可能有嚴重損失風(fēng)險適合保險,如嚴重疾病保險處理嚴重疾病,保險費用較高,在購買(mǎi)保險之前,個(gè)人需要充分評估損失造成的風(fēng)險,風(fēng)險越大,應優(yōu)先考慮。

    5.選擇合適的保險渠道

    購買(mǎi)商業(yè)保險的個(gè)人可以通過(guò)保險公司、代理人、保險經(jīng)紀人和保險經(jīng)紀人進(jìn)行多渠道的選擇和比較。選擇合適的保險產(chǎn)品進(jìn)行保險,而不是盲目地遵循這一趨勢。

    6.個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)保險需要看清楚條款

    購買(mǎi)商業(yè)保險時(shí),要看清楚條款,了解保障內容、保險和不保險內容,以及需要支付的保費和猶豫期天數。

    7.個(gè)人可以?xún)?yōu)先購買(mǎi)保險

    購買(mǎi)保險時(shí),保險金額越高,畢竟保險是轉移風(fēng)險,足夠的保險金額可以轉移足夠的風(fēng)險。

    2、?個(gè)人養老金要來(lái)了,商業(yè)保險大有作為

    個(gè)人如何購買(mǎi)商業(yè)保險,個(gè)人商業(yè)保險到底要不要買(mǎi)(?個(gè)人養老金要來(lái)了)

    圖/i c

    文/中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副教授徐曉華

    4月21日,中國政府網(wǎng)發(fā)布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》,這是中國政府應對老齡化、解決養老問(wèn)題的又一項新舉措。

    一、中國政府長(cháng)期致力于養老服務(wù)體系建設

    根據1956 年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會(huì )經(jīng)濟后果》確定的劃分標準,當一個(gè)國家或地區 65 歲及以上老年人口數量占總人口比例超過(guò) 7%時(shí),則意味著(zhù)這個(gè)國家或地區進(jìn)入老齡化。而1982 年維也納老齡問(wèn)題世界大會(huì ),確定 60 歲及以上老年人口占總人口比例超過(guò)10%,意味著(zhù)這個(gè)國家或地區進(jìn)入嚴重老齡化。根據2021年第七次全國人口普查結果,全國人口共141178萬(wàn)人,60歲及以上人口為26402萬(wàn)人,占18.70%(其中,65歲及以上人口為19064萬(wàn)人,占13.50%)。與2010年相比,60歲及以上人口的比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。從兩個(gè)標準來(lái)看,中國都已經(jīng)進(jìn)入較為嚴重的老齡化社會(huì )。

    為此,中國政府長(cháng)期以來(lái)一直關(guān)注養老問(wèn)題的解決,積極采取措施避免我國社會(huì )被未富先老問(wèn)題困擾而進(jìn)入中等收入陷阱。早在2011年,配合國民經(jīng)濟“十二五”規劃,政府就分別出臺了《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規劃》和《社會(huì )養老服務(wù)體系建設規劃(2011—2015)》,2013年,出臺《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》,提出了“到 2020 年要全面建成功能完善、規模適度、覆蓋城鄉的養老服務(wù)體系”的建設目標。統計表明,國務(wù)院辦公廳發(fā)布的政策文件中,每年都會(huì )有1-2項圍繞養老問(wèn)題發(fā)布。

    2022年2月,國務(wù)院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養老服務(wù)體系規劃》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》),圍繞推動(dòng)老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展、推動(dòng)養老服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展,明確了“十四五”時(shí)期的總體要求、主要目標和工作任務(wù)。目標之一,是要織牢社會(huì )保障和兜底性養老服務(wù)網(wǎng),舉措第一項就是進(jìn)一步健全社會(huì )保障制度。其中提出,大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金,提高企業(yè)年金覆蓋率,促進(jìn)和規范發(fā)展第三支柱養老保險,推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展。

    二、商業(yè)保險是養老保險服務(wù)的重要擔當

    回顧中國養老保險體系的建設,不可否認,商業(yè)保險發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用。

    首先,從發(fā)展歷程來(lái)看,中國人身保險市場(chǎng)大發(fā)展的起點(diǎn),應當是1992年,標志性事件是友邦人壽進(jìn)入中國市場(chǎng)。1992年,時(shí)任美國國際集團總裁的格林伯格先生打破西方封鎖,首先訪(fǎng)問(wèn)中國,拿到了AIG旗下友邦人壽進(jìn)入中國市場(chǎng)的通行證,開(kāi)啟了中國人身保險市場(chǎng)個(gè)人代理人制度的新時(shí)代。從這一年開(kāi)始,中國人身保險市場(chǎng)進(jìn)入發(fā)展的快車(chē)道。此前1年,《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養老保險制度改革的決定》(國發(fā)[1991]33號)剛剛出臺;而在5年以后,《國務(wù)院關(guān)于建立統一的企業(yè)職工基本養老保險制度的決定》(國發(fā)[1997]26號)才正式發(fā)布??梢哉f(shuō),商業(yè)養老保險發(fā)展是走在社會(huì )基本養老制度建設前面了。

    其次,從三支柱養老保險制度的建設進(jìn)程來(lái)看,截至目前,商業(yè)保險在第二和第三支柱都發(fā)揮了主力軍作用。對于第二支柱,《2021年度全國企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數據摘要》顯示,2021年全國企業(yè)年金積累資金總規模為26406.39億元,較上一年增長(cháng)3909.56億元,增幅17.38%。其中,排名前十的企業(yè)年金投資管理人中,保險占了5席,依次是泰康資產(chǎn)、平安養老、中國人壽養老、太平養老及長(cháng)江養老,資金管理規模占比超過(guò)50%。對于第三支柱,之前的改革政策基本上都是圍繞商業(yè)保險展開(kāi)的。早在2013年,《上海個(gè)人稅收遞延型養老保險試點(diǎn)》就已經(jīng)正式出臺。2018年,財政部、稅務(wù)總局、人社部、中國銀行保險監督管理委員會(huì )、證監會(huì )五部門(mén),聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)的通知》?!锻ㄖ芬?,從2018年5月1日起,個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)將在上海市、福建省和蘇州工業(yè)園區正式展開(kāi)。

    第三,就發(fā)展效果來(lái)看,商業(yè)保險為居民養老積累了相當數量的財富。根據銀保監會(huì )發(fā)布的數據,保險業(yè)2021年累計實(shí)現人身險原保險保費收入3.32萬(wàn)億元,其中,壽險業(yè)務(wù)實(shí)現原保險保費收入2.36萬(wàn)億元。2021年末,我國保險業(yè)資產(chǎn)總額達24.89萬(wàn)億元,保險資金運用余額23.23萬(wàn)億元。就保險資金運用余額而言,其匹配的商業(yè)保險品種大部分應該是個(gè)人商業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養老保險。從這個(gè)角度講,新出臺的個(gè)人養老金并不是中國養老保險第三支柱的開(kāi)端,而只是其在社會(huì )養老保險體系中的最后一環(huán)。

    三、商業(yè)養老保險在個(gè)人養老金領(lǐng)域繼續奮進(jìn)

    個(gè)人養老金制度出臺以后,各路專(zhuān)家學(xué)者都對這一制度進(jìn)行了解讀。毋庸置疑,這項制度對完善三支柱的養老保障體系建設意義重大,補齊了中國養老保險體系第三支柱的短板。那么,面對這項新的改革,商業(yè)保險如何發(fā)力,對中國養老保險事業(yè)繼續貢獻行業(yè)力量呢?

    首先,我們應當看到,由于商業(yè)保險知識普及度有限、居民保險意識相對淡薄、加上很多壽險公司客戶(hù)群體的中高端市場(chǎng)定位,導致之前商業(yè)養老保險并不能夠解決養老保險覆蓋面的問(wèn)題,擁有養老保險的居民數量占總人口的比重不高,無(wú)法實(shí)現養老保險廣覆蓋的目標。而新出臺的個(gè)人養老保險制度,以政府信用為基礎、以個(gè)人賬戶(hù)為抓手進(jìn)行強制性的養老儲蓄,對擴大養老保險的覆蓋面無(wú)疑具有很大的推動(dòng)力,對包括商業(yè)保險公司在內的養老保險運營(yíng)上都是很好的機會(huì )。

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